Arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die je als ondernemer kan afsluiten om in geval van ziekte of invaliditeit nog steeds een inkomenszekerheid te hebben. Zo zorg je ervoor dat je geen inkomensverlies lijdt en dat je onderneming kan blijven voortbestaan. 

Bereken hier hoeveel een AOV jou gaat kosten.

De keuze om wel of niet een AOV te nemen, is afhankelijk van jouw persoonlijke- en zakelijke situatie. Het is verstandig om je goed te laten informeren. Heb je als je arbeidsongeschikt raakt voldoende geld achter de hand om dit langdurig op te vangen? Of kan je tijdelijk terugvallen op het inkomen van je partner? Dan zijn voorzieningen niet direct nodig. Wel kun je je afvragen of je je eigen vermogen volledig wilt opmaken als je arbeidsongeschikt raakt, of dat je aanspraak wilt maken op het vermogen van jouw verzekeraar.  

Of een AOV iets voor jou is, heeft met verschillende factoren te maken. Bijvoorbeeld je gezinssituatie, je eigen financiële reserves en je bereidheid om risico’s te nemen. Als je een bepaalde periode van arbeidsongeschiktheid kan opvangen is het afsluiten van een AOV niet direct nodig. Als je voor een langere periode arbeidsongeschikt raakt, kun je wellicht wel in de financiële problemen komen waardoor het misschien beter is om te kunnen terugvallen op het vermogen van je verzekeraar.

Lees meer informatie over een arbeidsongeschiktheidsverzekering of bereken hier hoeveel een AOV jou gaat kosten.

Het is verstandig om al in de startfase van je bedrijf na te denken over de gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid. Zeker in het begin heb je als startende ondernemer niet altijd voldoende middelen om een periode zonder inkomen te overbruggen.

Als je een AOV pas afsluit nadat je ziek of arbeidsongeschikt bent geworden is het eigenlijk al te laat. Nadat je je aanvraag indient start de verzekeraar namelijk met een acceptatietraject. Je wordt gekeurd door een medisch adviseur van de desbetreffende verzekeraar en die brengt advies uit aan de verzekeraar. Het kan zijn dat je aanvraag dan wordt afgewezen.

Heb je als ondernemer dus niet voldoende financiële middelen en vindt je het risico te groot, dan is het zeker aan te raden om een AOV af te sluiten. Bij Yezzer is een AOV makkelijk en betaalbaar geregeld. Vergelijk online de verschillende verzekeringen, ontvang online advies over de beste AOV voor jou, en vraag jouw AOV online aan wanneer jij er klaar voor bent.  

Bereken hier hoeveel een AOV jou gaat kosten.

Je hebt drie soorten AOV’s; de traditionele, uitgeklede, en de collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook zijn er alternatieven voor een AOV zoals broodfondsen, een vangnet AOV, vrijwillig verzekeren via het UWV of de Woonlasten verzekering.

De traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt de meeste zekerheid voor continuïteit van je inkomen. Je krijgt een uitkering tot (maximaal) aan je pensioen als je arbeidsongeschiktheid wordt. Dit is de ‘duurste’ AOV, maar ook de meest complete vorm van verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

Bij de uitgeklede arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je alleen gedekt tegen ernstige ziekten en/of ongevallen. Deze uitkering is beperkt (bijvoorbeeld vijf jaar) of er is sprake van eenmalige uitkering. De premie die je betaalt is wel een stuk lager.

De collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering lijkt het meest op de traditionele AOV, maar dan individueel met collectieve voorwaarden. De collectieve AOV is af te sluiten via een branche- of bij beroepsorganisaties voor zelfstandigen. Omdat deze AOV verzekering niet per se de beste hoeft te zijn, is er vaak sprake van een korting. Het nadeel is dat er meestal met één verzekeraar bepaalde afspraken zijn gemaakt, waarvan het dan de vraag is of deze bij jou past. Lees meer over arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandige. 

Bij een broodfonds spreekt een groep ondernemers met elkaar af dat zij elkaar helpen als één van hen ziek wordt. Als je ziek wordt, ontvang je van elk lid een schenking. Dit is geen verzekering, maar gaat op basis van solidariteit. Bij het broodfonds heb je maximaal twee jaar een uitkering. Een broodfonds is vooral geschikt voor ondernemers die niet terecht kunnen bij een verzekeraar.

De vangnet AOV is voor starters die nergens anders terecht kunnen om bijvoorbeeld medische redenen. De vangnet AOV is af te sluiten via een tussenpersoon bij een verzekeraar en je betaalt vaak een hogere premie. Deze AOV is tot 15 maanden na de startdatum van je bedrijf aan te vragen.

Bij het UWV kan je je vrijwillig verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid binnen 13 weken nadat je je bedrijf hebt opgestart. De premie is fors ten opzichte van de dekking dus deze optie is alleen aan te raden als je niet bij een verzekeraar terecht kan om bijvoorbeeld medische redenen.

Tot slot heb je de Woonlastenverzekeringen die je kan afsluiten bij enkele verzekeraars. Je moet dan wel in het bezit zijn van je eigen woning en voldoende hebben aan dekking van de woonlasten. Deze polis volstaat als je een partner hebt met voldoende daadkracht. Bij blijvende arbeidsongeschiktheid komt de uitkering na de dekkingsperiode te vervallen.

Bereken jouw AOV kosten. 

Als je tijdelijk stopt met ondernemen bieden de meeste verzekeringen een sluimerdekking aan. Tijdens deze periode betaal je een lager premiepercentage dan normaal van ongeveer 25%. Dit percentage verschilt per verzekeraar. De sluimerdekking geldt voor maximaal een jaar. Na een jaar kun je je AOV weer activeren zonder een nieuwe medische test te hoeven doen.

Als je failliet wordt verklaard dan vervalt je AOV contract. Laat dit binnen 30 dagen aan je verzekeraar weten. 

Klik hier om AOV's te vergelijken.

Om aanspraak te kunnen maken op een uitkering uit de AOV, moet je minimaal 25% arbeidsongeschikt zijn. Hierbij maakt het een groot verschil of er uit wordt gegaan van arbeidsongeschiktheid voor je eigen beroep of ook voor andere beroepen. In de regel  kun je kiezen voor drie soorten dekkingen, beroepsdekking, passende dekking en gangbare arbeid.

Beroepsdekking is kwalitatief de beste dekking. De mate van arbeidsongeschiktheid wordt gebaseerd op het beroep van de verzekerde. Een pianist met een verlamde arm is voor 100% arbeidsongeschikt.

Meer over de verschillen tussen deze drie lees je in ons artikel over beroepsdekking aov.

Het belang van een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt vaak onderschat. Werkenden die niet in loondienst zijn moeten hun eigen boontjes doppen als ze arbeidsongeschikt raken. Werknemers hebben een vangnet in de vorm van de WIA, maar het enige vangnet van ondernemers (waaronder zzp’ers) is een bijstandsuitkering.

Hoewel een AOV niet verplicht is zijn wij van mening dat een AOV voor de meeste ondernemers dan ook noodzakelijk is. De verdere motivatie hiervoor kun je hier teruglezen.

De AOV en de ongevallenverzekering keren onder voorwaarden beide uit bij arbeidsongeschiktheid, maar de verschillen zijn zeer groot. De ongevallenverzekering keert in de meeste gevallen eenmalig een bedrag uit bij blijvende invaliditeit. De AOV geeft een periodieke uitkering bij arbeidsongeschiktheid, maar dit is nog maar het kleinste verschil.

Lees meer over de verschillen tussen een AOV en ongevallenverzekering.

Yellow Walnut is een site met online diensten met, door en voor ondernemers. Yellow Walnut is ontstaan vanuit de passie van een groep ondernemers. Met het idee dat het mooi zou zijn indien we met zijn allen in Nederland nog ondernemender worden. Diensten die belangrijk zijn bij het ondernemen zijn vaak te duur, te ingewikkeld of niet beschikbaar wanneer het jou juist wel uitkomt. Yellow Walnut vindt dat dit anders kan en maakt diensten toegankelijker voor ondernemers. Zodat de kans op groei en succes in het ondernemerschap wordt vergroot. Het Yellow Walnut team bestaat uit de oprichters, medewerkers en een netwerk van professionals.

Voor meer informatie zie www.yezzer.nl.

Yellow Walnut maakt diensten voor ondernemers toegankelijker. Door services te ontwikkelen die makkelijk, betaalbaar en online beschikbaar zijn. Vanuit de kracht van het samen doen, het samen delen en het samen ontwikkelen. Daardoor kan het betaalbaarder en soms gratis.

Yezzer biedt ondernemers en bedrijven de mogelijkheid zich via internet of telefonisch te verzekeren tegen verschillende risico’s. Wij bieden via internet de mogelijkheid aan premies te vergelijken, offertes op te vragen en verzekeringen af te sluiten. Dit doen wij als bemiddelaar en adviseur in schadeverzekeringen. Ook ons advies vindt via internet plaats.

Yezzer is zeker een voordelige keus. Doordat wij online werken kan alles veel voordeliger en sneller. Ook werken wij in een collectief, we doen het met z’n allen waardoor de kosten lager zijn. Wij zijn een onafhankelijke partij. Daardoor kunnen wij jou echt onafhankelijk adviseren.

Alles is snel en makkelijk online te regelen en neemt dus weinig tijd in beslag. Ook advies geven wij online! Tot slot heb je bij ons keuze uit veel verschillende soorten verzekeraars. Zodat je altijd de juiste keuze maakt. Onze kosten zijn bij AOV tot ruim 70% lager dan bij andere aanbieders!

Heb je een klacht of ben je het oneens met een beslissing van een Yezzer medewerker? Neem dan contact op met Yezzer, dan zoeken we gezamenlijk naar een oplossing.

Wanneer je een formele klacht wil indienen kan dat natuurlijk ook. Doe dit graag schriftelijk, wij nemen jouw klacht dan in behandeling. Jij kan jouw klacht sturen naar:

Yezzer is een handelsnaam van:

Yellow Walnut Verzekeringen B.V.
Kabelweg 57
1014 BA Amsterdam

Wanneer je het niet eens bent met onze reactie, kun je jouw klacht altijd nog voorleggen aan het KiFiD (Postbus 93257, 2509 AG Den Haag, 0900-3552248, info@kifid.nl, www.kifid.nl). Dit is een onafhankelijk instituut, waar wij als dienstverlener bij aangesloten zijn. Ons inschrijvingsnummer bij het KiFiD is 300015199 .

Voor vragen en/of opmerkingen over het verzekeren bij Yezzer kan je ons altijd bellen of mailen. Wij zijn te bereiken op:

T: 088 - 939 2520
E: verzekeringen@yezzer.nl

Je kan ons altijd mailen. Bellen kan op werkdagen tussen 09.00 uur en 18.00 uur.

T: 088 - 939 2520
E: verzekeringen@yezzer.nl